日前，苹果的移动支付服务Apple Pay在中国又新增了四家银行的支持，四家银行分别是长城华西银行，锦州银行，深圳农村商业银行，海南省农村信用社以及美国也新增了23家银行。
据统计，自2016年2月Apple pay在国内开通业务后，上线12小时内的绑定银行卡数量超过3800万，并且中国大陆支持Apple Pay服务的金融单位数量已经达到72家，但相对于支付宝和微信的扫码支付方式，一直颇为低调。对此，苹果高级副总裁Eddy Cue表示，苹果公司相信移动支付会是新兴产业，不在乎现在发展缓慢。
Boston Retail Partners今年初的数据显示，在美国的移动支付领域，Apple Pay目前独占鳌头拥有36%的市场份额。而尼尔森报告也显示，美国手机支付人群中，有37%的消费者曾使用NFC进行支付。因为基于NFC近场支付和指纹作为签名，非接触式支付的安全性要比二维码高出很多个量级，也能处理微信、支付宝所无法支持的大额支付。
Apple pay实际是基于一种NFC的手机支付功能。NFC，近距离无线通讯技术，由飞利浦半导体（现恩智浦半导体公司）、诺基亚和索尼共同研制开发，其基础是RFID及互连技术，即在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，采用主动和被动两种读取模式，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。在13.56MHz频率，距离为10厘米内，传输速度106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三种。并且，近场通信已通过成为ISO/IEC IS 18092国际标准、ECMA-340标准与ETSI TS 102 190标准。
Apple Pay 美国市场形势较好 也使用指纹识别
2014年9月10日，苹果公司在秋季新品发布会上，公布了一种基于NFC的手机支付功能——Apple Pay，并在10月20日于美国正式上线。当时，苹果CEO库克表示，依据调查数据显示，每年信用卡消费为120亿美元，每天有高达2亿美元的信用卡转账，但信用卡支付过程是非常繁琐。并表示以前的移动支付方式都失败了，而苹果基于NFC的Apple Pay只需在终端读取器上轻轻一“靠”，整个支付过程十分简单，且Apple Pay所有存储的支付信息都是经过加密的。
不过这首先得具备几个前提：将设备的操作系统升级到最新的iOS9.2及以上，Watch OS2.1及以上；手机型号为iPhone6、iPhone6 Plus、iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone SE、iPhone7、iPhone7 Plus，iPad型号为iPad Air 2、iPad mini 3、iPad mini 4以及Apple Watch，其中iPhone 5和iPhone 5s本身不支持NFC功能，但连接到Apple Watch可以用。
Apple Pay 上线后，占据了数字支付市场交易额的 1%，三分之二的Apple Pay 新用户在 11 月份多次使用这项服务，用户平均每周使用Apple Pay 1.4 次。2015年3月7日，苹果支付服务创新采用近场通信技术，用户可用苹果手机进行免接触支付，即将手指放在手机的指纹识别传感器上，再将手机靠近读卡器，即完成支付。时间截至2015年3月底，美国超过2500家银行支持Apple Pay，接受Apple Pay的网店多达70余万处，并还在持续增长。
支持指纹识别支付的手机市场还将增长
2016年，被称之为生物特征识别技术在金融领域开启“实用化”的元年，金融机构开始向用户投放智能识别应用，之后，金融与生物特征识别技术不断地优化。如近期，据相关消息称，中国工商银行便对其手机银行进行了升级优化，运用生物识别技术新增指纹登录、指纹支付等功能，优化了信用卡服务界面，进一步实现与融e购等互联网金融平台的互联互通，为客户提供了更智能、更安全的移动金融服务体验。
首先，在手机银行登录和支付环节，工商银行手机银行在面向苹果手机用户增加了指纹登录和指纹支付功能，客户在工银e支付栏目中开通指纹支付功能后，当收款方为工行账户、金额满足支付限额要求，客户即可使用指纹支付进行境内汇款，非常便捷。
不仅是银行方面在主动增加指纹识别支付功能，现市场主流的手机品牌也都具备指纹识别与支付功能，且集中在支付宝与微信指纹支付两大块。如小米MIX、小米Note 2、小米5/5s/5s Plus等10款小米机型以及华为畅享6s、华为mate系列等机型就支持支付宝指纹支付；三星S5、S6、Note3、及魅族MX4 Pro、纽曼纽扣手机等机型则支持微信指纹支付。
不久前，中国银联发布了2016移动支付安全调查报告，此次调查通过商业银行、非金融支付机构的微信公众号、微博、官方网站、APP客户端等117个移动互联网入口开展在线调查，获得近59万人关注，回收有效问卷逾9万份。报告显示，2016年消费者在网上消费金额及使用移动支付人数占比呈现双增长，其中沿海地区移动支付普及率最高，而移动支付的增长势必将会带动指纹识别支付的应用前景。
95后是指纹识别支付的主力军，约占指纹识别支付总人数七成
随着移动支付产品创新加快，各类移动支付在消费群体中呈现分化趋势。年轻人较为偏爱拥有丰富场景的手机APP，高学历及中青年群体则更看重支付安全，从而选择云闪付系列产品。2016年，有超过九成的受访者曾使用手机完成付款（在商户现场支付或远程支付）；约四成的受访者选择“大额支付用卡，小额支付选手机”；网银支付和快捷支付的使用比例较2015年则有所下滑，分别下降了15个百分点和29个百分点。
通过调查显示出金融支付与科技创新深度融合，支付产品和场景丰富，支付也趋于简单、安全、方便。随着用户对移动支付的接受程度快速提高，移动支付已成为普惠金融的重要载体，尤其近年来，由于对移动支付安全投入不断加大，公众对移动支付安全感有所提升，较2015年提升5个百分点，不区分大小额均使用手机支付的比例已超过七成。
其中，移动支付中涉及的安全验证方式，根据2016年数据显示出两个新特点：一是手机动态验证码使用比例2016年较2015年下降了近10个百分点，二是被调查者使用过指纹识别方式的比例高达46%，同比增长了2.5倍，在95后的受访者中占比最高，约占七成。指纹识别验证方式将有望追赶支付密码及动态验证码，成为移动支付中主要验证方式之一。
2010年，中国三大电信运营商和中国银联就相继针对NFC启动了移动支付业务。
在全球范围内，NFC在美国和欧洲最早进入商用阶段，2016年2月18日凌晨5：00， Apple Pay 业务在中国上线。但NFC功能的渊源还能追溯到更早，2010年谷歌就已把NFC协议加入了Android中，期望能借助谷歌钱包推广NFC支付，然而由于支持终端过少，成为阻碍其发展的重要因素。后来，谷歌转向实体卡。在中国这边，其实也是在2010年，中国三大电信运营商和中国银联就相继针对NFC启动了移动支付业务，并均希望以自身为核心建立起包含整个产业链。到了2012年，中国移动与中国银联达成协议，NFC行业标准统一为13.56M频段。
2013年7月19日，中国移动北京公司与北京市市政交通一卡通有限公司签署合作协议，联合发布“移动NFC手机一卡通”应用。即从7月22日起，只要持有支持NFC功能的手机，并安装NFC一卡通专用SIM卡，在北京就可以通过刷手机完成公交、地铁刷卡和超市餐饮等小额支付。当时支持NFC功能的手机已有多个品牌，包括三星、诺基亚、HTC等。
2014年，中国移动计划NFC手机销售目标达到3000万部，中国电信、联通则纷纷针对NFC手机给出相应的补贴政策，而此时的Apple pay尚在研究阶段。直到2015年6月10日，上海自由贸易实验区管理委员会副主任、浦东新区副区长简大年在“上海自贸区服务业开放措施推进大会”上透露，Apple Pay已经进驻上海自贸区。同年11月24日，苹果与中国四大国有银行达成初步协议，计划在2016年春节前针对中国市场推出Apple Pay移动支付服务。
之后，陆续与中国农业银行（仅信用卡）、北京银行、上海银行、中国光大银行、华夏银行、江苏省农村信用社联合社等28家银行联手。在Apple Pay上线之初，银行都方面认为，推出NFC非接触式支付(近场支付)可以有效对抗二维码支付，以及三星pay、小米pay也一起推出NFC支付，能对现有支付格局形成一个冲击，因为其即使整体便捷性比不上微信、支付宝，但除去绑卡步骤较为繁琐，使用过程中不用打开App，一挥即付，还是很方便的，其次安全性和额度大也是优势所在。
但Apple Pay并未朝着预期的方向去走，除了便捷性之外，一位高管表示：“Apple pay在推广投入和营销活动做得不够充分，没有像微信、支付宝那样建立更多的使用场景，在更广泛的支付环境为用户提供大量优惠补贴，因而没能够占得先机，培养起用户习惯。”之后，银行意识到想要在移动支付市场上占据一席之地，应该快速改变思路，开发自己的二维码支付或是选择与微信、支付宝展开合作。
因为对于银行来说，一方面是要看用户使用何种支付方式，但最看重的是在支付方式背后，用户选择哪家银行账户。银行努力成为微信支付和支付宝支付身后首选的银行账户，而不是取代它们。微信、支付宝以高达3100亿元备付金规模占领境内移动支付市场前十名的90%份额，而剩下10%的市场中，如果算作银联体系内，Apple Pay、Samsung Pay、小米Pay、华为Pay，以及银联云闪付等“非接触式支付家族”依然处在长尾部分。
苹果在中国将有可能像日本那样用Apple pay支持公交卡
据最新消息称，苹果在中国将有可能像日本那样用Apple pay支持公交卡。2016年10月，日本成为第12个支持苹果移动支付服务的国家，并支持绑定东日本铁道公司(JR East)发行的交通卡 Suica，成为第一个支持Apple Pay交通卡功能的国家。
最近，不少苹果手机用户在更新ios 10.3.1后发现，“关于Apple Pay与隐私”的协议中，便提到了关于Apple Pay与交通卡的绑定政策，如果您将已启用Apple Pay的交通卡添加到Wallet，那么交通卡信息将与iCloud账户关联。如卡片被设置为快捷交通卡，此设置允许您则无需Touch ID或密码解锁即可完成交易，这也意味着只要经过正确的设置，用Apple Pay刷卡和手持公交卡刷卡几乎没有差别。倘若中国也用Apple pay支持公交卡，那么将会成为第二个Apple Pay交通卡功能的国家。
而在国产品牌中，支持NFC功能的智能手机依然不少。如今年4月6日，努比亚在北京发布了最新的Z17mini，其支持全功能NFC,全终端手机公交卡，就算手机没电也能刷，并且同时支持银联云闪付。官方显示手机公交卡功能将于6月份在北京深圳率先上线，也意味着其支持全终端手机公交卡将会与Apple pay出现竞争现象。其中，Z17mini还有一个亮点，即支持应用加密及息屏指纹支付，用户们可以自定义某个手指的指纹作为支付指纹，息屏状态下，只需用该手指进行指纹识别，即可直接调取微信或支付宝二维码支付，无需打开手机解锁屏幕。今后，NFC功能与微信或支付宝指纹识别支付是各分天下，或是双雄并存？值得我们持续关注。
曹燕玲
2017-04-20 15:19
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